年内超20家银行代销基金违规频发 涉无证上岗、销售误导等问题
天天财经8月14日讯，银行代销基金业务严监管态势仍在延续。日前，又有银行因代销基金违规被警示。
8月10日，恒丰银行成都分行因基金销售人员“无证上岗”等原因，收到四川证监局警示函。
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而自年初以来，已有多家银行分支机构相继因基金销售违规遭到监管重拳出击，“无证上岗”、销售误导、激励违规、合规风控管理不到位等成为违规重灾区。天天财经了解到，年内已有超过20家银行或其分支机构因为基金销售违规被采取行政监管措施。其中，“无证上岗”、违规激励、风控合规等问题是违规的“重灾区”。
这些乱象不仅损害了投资者的利益，也影响了银行的声誉和经营。监管部门对此加大了整治力度，要求银行完善风控合规制度，提高人员资质管理水平，保障基金销售业务的健康发展。
今年以来，已有多家银行或其分支机构因为基金销售违规被监管机构处罚，相较以往，强监管、严监管态势明显。
根据证监会官网的公告，天天财经梳理出以下几类典型案例：
一是“无证上岗”及持证员工数不达标。这是最常见的违规问题，也是最容易被发现的问题。涉及到的银行包括工商银行江西省分行、邮储银行河北省分行、中信银行昆明分行、兴业银行重庆分行、泉州银行福州分行、齐商银行、长安银行、大连银行等。这些银行存在基金销售业务部门负责人未取得基金从业资格，部门持证员工数不达标，或者未取得基金从业资格的人员参与基金销售活动等情况。
二是违规激励。这类问题较隐蔽，涉及到银行内部考核和激励机制。一些银行为了促进基金销售业务的增长，制定了不合理或不合规的考核和激励政策，导致销售人员出现“打鸡血”“短线操作”等现象，损害了投资者的长期利益和市场的健康发展。例如，齐商银行对部分基金产品在认购期实施特别的考核激励政策；温州瓯海农商行未将投资人长期投资收益等纳入分支机构和基金销售人员考核评价指标体系。
三是销售误导。这类违规问题较为普遍，涉及到对投资者的诚信和责任。一些银行在销售过程中，为了达到业绩目标或获得激励，采用不合规的营销手段或话术，对投资者进行误导或诱导，使投资者不能充分了解产品的风险和收益特征，或者违背投资者的风险偏好和适当性原则。例如，唐山银行内部相关“营销指引”中对基金推介的话术设计不规范，部分用词可能对投资者产生误导。
四是合规风控不到位。涉及到的银行包括昆仑银行、温州瓯海农商行等。这些银行存在未建立完善的内部制度和流程，未进行合规审查和风险评估，未按要求报备相关材料和信息，未对投资者进行风险测评和适当性匹配等情况。
在业内人士看来，基金代销在银行端属于中间业务，在银行转型需求和基金市场的不断发展下，基金代销收入也逐渐受到银行重视。
然而，面对行业竞争加剧和市场规模快速扩张部分银行在人员配备、资质管理、绩效考核等方面存在不少问题且未及时完善，因而容易造成违规销售。
一方面，银行渠道一直是基金销售的绝对主力，但占比一直呈下降趋势。部分在代销基金数量上有绝对优势的银行也在今年上半年表现平淡。
另一方面基金零售业务正在向头部机构集中，中小代销机构分化调整趋势明显。从数据来看，去年以来银行的基金代销业绩普遍下降，部分中小代销机构受影响更为明显。
如何加强风控合规管理
银行在开展中间业务时，如何加强风控合规管理，提升自身的专业能力和服务水平？在业内人士看来，有以下几个方面需要注意：
建立健全中间业务的内部制度和流程。包括业务开展的前置条件、审批程序、责任分工、信息披露、合规审查、风险评估、监督检查等内容，并定期进行评估和修订。
加强中间业务人员培训和考核。涵盖相关的法律法规、监管要求、市场知识、产品特性、风险识别等内容，并根据市场变化和业务发展进行更新和调整。
强化中间业务的风险识别和评估。包括风险识别、风险量化、风险控制、风险转移、风险报告等环节，并建立相应的风险预警和应急处理机制。
提高中间业务的信息披露和透明度，加强与监管部门的沟通和配合。银行应该按照规定向监管部门和客户披露中间业务的相关信息，包括中间业务的规模、结构、收入、费用、风险等，并保证信息的真实、准确、完整、及时。银行也应该向客户提供清晰、明确、充分的中间业务产品和服务信息，并保护客户的隐私和利益。
作为基金投资者，我们应该根据自身的风险偏好、收益预期、投资期限等因素，充分了解产品的特征和风险，选择适合自己的基金产品，而不应盲目跟风或被诱惑。
从信息获取渠道方面，投资者可以阅读基金合同、招募说明书、定期报告等官方文件，或者咨询基金管理人、代销机构、专业机构等。当然也可以通过比较不同产品的历史业绩、评级、费率等指标，来进行综合判断。
前述银行运营主管认为，从实际业务开展情况来看，部分投资者其实对金融知识了解甚少，金融知识普及教育迫在眉睫。“起码得知道一个准则：高风险伴随着高收益，天上不会掉馅饼。”
